التكافل — البديل الإسلامي للتأمين التجاري
التكافل أو التأمين الإسلامي نموذج مالي يُجسّد روح التكافل الاجتماعي الإسلامي الواردة في حديث النبي: «ترى المؤمنين في تراحمهم وتوادّهم وتعاطفهم كمثل الجسد إذا اشتكى عضو تداعى سائر الجسد بالسهر والحمى» (متفق عليه). وقد نشأ كاستجابة لحاجة الأسواق الإسلامية لنظام تأمين لا يتعارض مع الشريعة.
الأسس الشرعية للتكافل
استدل علماء التأمين الإسلامي على جواز التكافل بأدلة متعددة: مبدأ التعاون على البر والتقوى (المائدة: 2)، وعقد الضمان الجائز في الفقه الإسلامي، وعقود الاشتراك والتبرع التي لا غرر فيها لأن المشترك يقصد التبرع لا المعاوضة. وقد أفتت هيئات شرعية كبرى بجوازه.
نماذج التكافل
نموذج المضاربة: شركة التكافل تتولى إدارة الصندوق بصفة مضارب وتأخذ حصة من الأرباح. ونموذج الوكالة: الشركة وكيلة عن المشتركين مقابل أتعاب معلومة. والنموذج المختلط: يجمع بين الوكالة في إدارة الاكتتاب والمضاربة في استثمار الفائض. ومعظم التطبيقات المعاصرة تستخدم النموذج المختلط.
التكافل العائلي والعام
التكافل العائلي يُكافئ تأمين الحياة في أنماطه التقليدية: يُعوّض عند الوفاة أو العجز مع عنصر ادخاري. والتكافل العام يُكافئ التأمين على الممتلكات والمسؤولية والصحة والسيارات. وكلاهما أفرز صناعة عالمية تجاوزت مليار دولار في الأقساط السنوية وتنمو بمعدلات مضاعفة.
References in This Article
Related Articles
Riba (Interest) in Islam
Why interest is prohibited in Islam, the types of riba, and Islamic alternatives for financing and banking.
Islamic Banking — Principles and Practice
The foundations of Islamic finance: risk-sharing, asset-backing, and the alternatives to interest-based banking.
Murabaha — Cost-Plus Financing
The most common Islamic financing instrument: how it works, its conditions, and how it differs from interest.
Musharakah — Islamic Partnership
The equity-based financing model: joint investment, shared risk and reward, and its role in Islamic economic justice.